クレジットカードの利用限度額とは？上限を超えても使える？

クレジットカードの利用限度額とは、月に使える額ではなく、カード会社に立て替えてもらえる総額のことを指します。また、クレジットカード会社に立て替えてもらっている額のことを「残高」といいます。

一括払いだけを利用している場合、引き落とし日に残高はゼロになりますが、分割払いなどを利用している場合は残高が残っているため注意が必要です。たとえば、10万円のスマホを10回払いで購入した場合、翌月には約9万円の残高が残るため、限度額20万円のカードなら翌月の利用可能枠は11万円になります。

限度額に達した場合、そのクレジットカードは決済に利用できません。スマホやPCなどの高額な家電を購入したり、会食で食事代を立て替えたりした場合、限度額に達する可能性もあるでしょう。普段から家賃や光熱費をクレジットカードで支払っている場合、支払えなくなるケースが発生するためとくに注意が必要です。

クレジットカードの利用限度額が決まる方法は、各枠によって異なります。

ショッピング枠の利用限度額は、職業・年収などの属性情報やクレジットカード・ローンの利用実績を、カード会社が確認して決定。安定した収入がある状態でカードを使い続ければ、自然と限度額はアップしますが、返済が滞ると減額する可能性もあるため注意が必要です。

一方で、カード割賦枠とキャッシング枠は、割賦販売法と貸金業法という法律に基づいて決められます。

分割払いの利用限度額であるカード割賦枠は年収から生活維持費と現状の借入額を差し引いた支払可能見込額の90%が上限と法律で定められています。なお生活維持費は、東京で賃貸に住む一人暮らしの場合は116万円など、法律により世帯の人数・住宅所有の有無・居住地などによって、一律で決められています。（参照：経済産業省|割賦販売法施行規則の一部を改正する省令の概要）

キャッシング枠は、貸金業法で禁止されている年収の3分の1以上の借入を超えない範囲で設定されます。なお、キャッシングの総額は所有するすべてのカードの総額で計算されているため、複数のカードを持っていてもキャッシングの限度額は増えないということも覚えておきましょう。

旅行や経費の立て替えなど、大きな出費がある場合は、各カード会社のユーザーページにログインして、限度額を確認しましょう。なお、限度額をオーバーする可能性がある場合は、そのままユーザーページ内で引き上げ申請を行ってください。

ここからは、限度額の引き上げ方法について詳しく解説していきます。各カード会社の対応に違いもまとめたので、この機会にぜひ確認してみてください。