【徹底解説】自動車保険料の仕組みと相場について
近年では、インターネットを使うことで簡単に自動車保険の見積りが取れるようになりました。複数の保険会社の比較も簡単に行えるのでとても便利です。しかし、実は保険料の仕組みについてはよく知らない…という方も多いのではないでしょうか？
今回は、自動車保険の保険料がどのように決まっているのか詳しく解説していきます。仕組みや相場を理解すれば、見積りの見方も違ってくるはず。自分に合った保険を選びやすくなりますよ。
法人向けの資産相談業務やグループ企業の経営管理、分散金融市場における資産運用事業を手がける。その他、大手のビジネス系メディア「マネー現代：講談社」「ITmediaビジネスオンライン」「四季報オンライン」等で執筆も行っている。 OKOSUMO（公式サイト）：https://okosumo.com/ Twitter：https://twitter.com/full_tangent
大学卒業後に銀行員として勤務、法人顧客の経営支援・融資商品の提案や、個人向け資産運用相談を担当。 2020年にマイベストに入社、自身の銀行員時代の経験を活かし、カードローン・クレジットカード・生命保険・損害保険・株式投資などの金融サービスやキャッシュレス決済を専門に解説コンテンツの制作を統括する。 また、Yahoo!ファイナンスで借入や投資への疑問や基礎知識に関する連載も担当している。
本コンテンツは情報提供を目的としたものであり、特定の保険商品についての勧誘や契約の推奨を目的としたものではありません。弊社が内容について正確性を含め一切を保証するものではないため、個別商品については各保険会社にお問い合わせください。
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自動車保険の保険料の考え方
たくさんの人がお金を出し合って、損害が出た人を助けるという相互扶助が、自動車保険を含むすべての保険の原点。その理念に基づいて参加者の公平さを保つため、保険料は個々のリスク割合に応じて決められるのが基本原則です。
自動車保険の場合は、自動車事故が起きるリスクの高さに応じて保険料が決められます。
- 事故リスクが高い人＝保険金を支払う可能性が高い人：保険料が高い
- 事故リスクが低い人＝保険金を支払う可能性が低い人：保険料が安い
このように、事故を起こしやすい人ほど保険料を高く、起こしにくい人ほど安くすることで、自動車保険は契約者に公平な制度として成り立っています。
実際の保険料はどう決まる？
では、実際の保険料はどのように計算されるのでしょうか？続いて、その具体的な仕組みについてご説明していきます。
保険料計算に使えるリスク要素は法律で決まっている
- 年齢
- 性別
- 運転歴（免許証の色）
- 自動車の使用目的（営業用・自家用・その他）
- 年間走行距離その他自動車の使用状況
- 地域
- 自動車の種別
- 自動車の安全装置の有無
- 自動車の所有台数
ただし、この中のどの項目を使用するかや、リスク区分をどのように設定するかなど、具体的なリスク算出方法は保険会社によってさまざま。そのため、同条件の人であっても保険会社によって保険料は異なります。複数の見積をとって、比較してみる価値は十分にあるといえるでしょう。
保険料計算で実際に使われる主なリスク指標
リスク評価に使う項目は各保険会社で異なると説明しましたが、多くの保険会社で使われる代表的なものご紹介しましょう。
年齢条件：年齢ごとの運転経験・運転特性などによるリスク
保険料を大きく左右する要素のひとつが、補償対象となる運転者の年齢範囲。運転経験が熟練されるため、補償対象者の年齢が高いほど保険料を安くするのが原則です。
自動車保険の年齢範囲には「限定なし」「21歳以上」「26歳以上」「30歳以上」などの区分があり、運転経験の長さや統計分析による運転特性から保険料を算出しています。
運転者の範囲：誰が運転するかによるリスク
補償対象となる車を運転する人の範囲によっても、保険料は変動します。「限定なし」「本人限定」「本人・配偶者限定」「家族限定」などから選ぶのが一般的。運転する人が増えるほど、保険料は高くなりますよ。
保険会社の中には、「本人限定特約」「家族限定特約」など、特約という形で補償対象を決め、保険料を割引きする場合もあるので注意しましょう。
用途区分：車の使用目的に応じたリスク
車の主な用途も、保険料に反映される要素です。用途には「業務」「通勤・通学」「日常・レジャー」などに区分され、どれに該当するかで保険料が変動します。
たとえば、仕事で頻繁に車を使う人は事故リスクが高いと判断されて保険料が高くなるのに対し、買い物やレジャーで使用する程度の人はリスクが低いと判断され保険料が安くなります。
料率クラス：車種や型式による車自体のリスク
自動車保険の見積りを見ると、「料率クラス」という表記があります。これは、車種にごとにどれだけリスクがあるかを表すもの。料率クラスには対人・対物・傷害・車両と4つの項目が表記されており、数字が大きいほど保険料は高く設定されます。
たとえば、スポーツカーの場合は車両の盗難リスクが高く、破損の際の修理費用も高額になることから料率クラスが高めに。一方、ファミリーカーやコンパクトカーなどは相対的にリスクが低いとみなされ、料率クラスは低くなります。
なお、料率クラスの基準値は損害保険料率算出機構が算出。毎年見直しを行っており、料率クラスが見直されることによって保険料が変動する場合もあります。
保険料を節約するためのポイント
リスク評価のほかにも、保険料を左右する要因があります。少しでも節約するために、代表的なものをご紹介しましょう。
安全運転を続けて等級を上げる
自動車保険（任意保険）には、1年間の事故歴を翌年の保険料に反映させる「等級制度」があります。等級制度とは、安全運転を続けた人ほど保険料が安く、事故が多い人ほど保険料が高くなる仕組みで、すべての保険会社共通の制度です。
等級は1等級から20等級まであり、初めて自動車保険に加入するときは6等級からスタート。1年間無事故の場合は等級が上がり、事故を起こして自動車保険を利用すると等級が下がるようになっています。20等級になると最も保険料が安くなりますよ。
また、等級の引き継ぎやセカンドカー割引などの制度をうまく活用すれば、初めから7等級以上で加入できる場合もあります。
補償額を調整したり、免責金額を設定する
また、免責金額によっても保険料は変わります。免責金額とは、事故があった時の自己負担金額のこと。損害額をすべて保険で補償することもできますが、免責金額を設定すれば保険会社が支払う保険金が減る分、保険料を抑えることが可能になります。
各種割引を上手に活用する
自動車保険では、各保険会社がさまざまな割引制度を用意しており、以下のようなものがあります。保険料を少しでも節約したい方は、このような割引を上手に活用するといいでしょう。
- インターネット経由での申し込みに適用される「インターネット割引」
- 更新時に早期に申し込むと適用される「早割」などの割引
- 1年間無事故の人に適用される「無事故割引」
- 新車に適用される「新車割引」
他にもさまざまな割引制度があるので、ぜひチェックしてみてください。
保険料の相場は？
最後に、自動車保険の相場について説明しましょう。他の人は、自動車保険にどれくらいの費用を払っているのか？と気になったり、平均額や相場を知りたいと思う方は多いかもしれません。
しかし、ここまでで説明してきたように、自動車保険の保険料はさまざまな要因によって決まるため、個人差が大きく平均額や相場を提示することは難しいのが実情です。また、リスク度合いによって保険料が決まるので、ほかの人の保険料を知ってもそれほど大きな意味はありません。
保険会社のサイトでは、保険料のシミュレーションができるようになっています。保険料の負担を減らしたい場合は、補償額を変えてみるなど、いろいろと条件を変えて試算してみるといいでしょう。ネット上にある一括見積サイトを利用すれば、同条件で各社の保険料を比較することも可能です。上手に活用して、無駄のない保険契約につなげていきましょう。
自分にあった自動車保険を見つけてみましょう！
自動車保険料の仕組みと相場について理解することはできましたか？正しい知識を身につけることで、適切な保険選びをすることができますよ。
理解が深まったものの、実際にどの自動車保険に加入しようか迷っているという方も多いのではないでしょうか？
そこで、雑誌やネットで人気の自動車保険を徹底的に調査し、最もおすすめの自動車保険を決定しました。専門家の方に監修していただき、自動車保険の選び方についてもご紹介しています。ぜひ、参考にしてみてください。
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